چگونه می توان اهداف مالی را برای آینده خود تعیین کرد

ایمی فونتینل بیش از 15 سال تجربه در زمینه تأمین مالی شخصی - بیمه ، مالکیت خانه ، برنامه ریزی بازنشستگی ، کمک های مالی ، بودجه بندی و کارت های اعتباری - به خوبی دارایی شرکت ها و حسابداری ، اقتصاد و سرمایه گذاری است. علاوه بر سرمایه گذاری ، او برای مشاور فوربس ، The Motley Fool ، معتبر و خودی نوشت و سردبیر مدیر یک مجله اقتصاد است. او فارغ التحصیل دانشگاه واشنگتن در سنت لوئیس است.

Peggy James CPA با بیش از 9 سال تجربه در حسابداری و امور مالی ، از جمله محیط های شرکت ، غیرانتفاعی و مالی شخصی است. او اخیراً در دانشگاه دوک مشغول به کار بود و صاحب پگی جیمز ، CPA ، PLLC ، خدمت به مشاغل کوچک ، افراد غیرانتفاعی ، سولفرونرها ، آزادکار و افراد است.

تعیین اهداف مالی کوتاه مدت و همچنین میان مدت و بلند مدت ، گامی مهم در جهت امنیت مالی است. اگر شما به سمت چیز خاصی کار نمی کنید ، احتمالاً بیشتر از آنچه باید هزینه کنید. سپس وقتی برای قبض های غیر منتظره به پول نیاز دارید ، کوتاه خواهید آمد ، به این ترتیب که می خواهید بازنشسته شوید ، ذکر نکنید. ممکن است شما در یک چرخه شرور بدهی کارت اعتباری گیر کرده باشید و احساس کنید که هرگز پول کافی برای بیمه شدن مناسب ندارید ، و شما را برای تحمل برخی از خطرات اصلی زندگی آسیب پذیرتر می کند.

حتی محتاط ترین فرد نمی تواند در برابر هر بحران آماده شود ، همانطور که جهان در همه گیر آموخته و بسیاری از خانواده ها هر ماه یاد می گیرند. آنچه که فکر پیش رو انجام می دهد این است که به شما فرصتی برای کار در مواردی که می تواند اتفاق بیفتد و تمام تلاش خود را برای آماده سازی برای آنها انجام دهید. این باید یک فرایند مداوم باشد تا بتوانید زندگی و اهداف خود را متناسب با تغییراتی که ناگزیر به وجود خواهد آمد ، شکل دهید.

برنامه ریزی مالی سالانه به شما فرصتی می دهد تا به طور رسمی اهداف خود را بررسی کنید ، آنها را به روز کنید و پیشرفت خود را از سال گذشته بررسی کنید. اگر قبلاً اهداف خود را تعیین نکرده اید ، از این فرصت استفاده کنید تا بتوانید آنها را تدوین کنید تا بتوانید به صورت مالی محکم بمانید. در اینجا اهداف ، از نزدیک به دور تا دور ، که کارشناسان مالی توصیه می کنند تنظیم کنند تا به شما در یادگیری راحت زندگی در وسایل خود کمک کنند ، مشکلات پول خود را کاهش داده و برای بازنشستگی پس انداز کنید.

غذای اصلی

• برنامه ریزی مناسب مالی و بازنشستگی با تعیین هدف ، از جمله اهداف کوتاه مدت ، متوسط و بلند مدت آغاز می شود.
• اهداف کلیدی کوتاه مدت شامل تعیین بودجه ، کاهش بدهی و شروع صندوق اضطراری است.
• اهداف میان مدت باید شامل بیمه نامه های کلیدی باشد ، در حالی که اهداف بلند مدت باید روی بازنشستگی متمرکز شوند.

اهداف مالی کوتاه مدت

تعیین اهداف مالی کوتاه مدت ، پایه و اساس و افزایش اعتماد به نفس را به شما می دهد که برای رسیدن به اهداف بزرگتر که زمان بیشتری را می طلبد ، نیاز دارید. این مراحل اول به اندازه یک سال نسبتاً آسان است: بودجه ایجاد کنید و با آن بچسبید. صندوق اضطراری بسازید. بدهی کارت اعتباری را که شما را عقب نگه می دارد پرداخت کنید.

بودجه ایجاد کنید

"شما نمی توانید بدانید که به کجا می روید تا اینکه واقعاً می دانید الان کجا هستید. این به معنای ایجاد بودجه است. ""شما ممکن است از اینکه چقدر پول در هر ماه ترک می کند ، شوکه شوید."

یک راه آسان برای ردیابی هزینه های شما استفاده از یک برنامه بودجه بندی رایگان مانند نعنا است. این اطلاعات را از تمام حساب های شما در یک مکان ترکیب می کند تا بتوانید هر هزینه را براساس دسته بندی برچسب بزنید. همچنین می توانید با طی کردن صورتها و صورتحساب های بانکی خود از چند ماه گذشته و طبقه بندی هر هزینه با صفحه گسترده یا روی کاغذ ، بودجه ای را به سبک قدیمی ایجاد کنید.

ممکن است متوجه شوید که سفارش هر روز کار از خانه (یا صرف هزینه های ناهار با همکاران در صورت بازگشت به یک دفتر) برای شما 315 دلار در ماه ، با 15 دلار در هر وعده غذایی برای 21 روز کاری هزینه می کند. ممکن است بیاموزید که در هر آخر هفته 100 دلار دیگر در وعده های غذایی شبانه با سایر موارد مهم خود خرج می کنید. وقتی می بینید که چگونه پول خود را خرج می کنید و با آن اطلاعات هدایت می شوید ، می توانید تصمیمات بهتری در مورد جایی که می خواهید پول شما در آینده پیش برود ، بگیرید. آیا لذت و راحتی خوردن غذا در ماه 315 دلار برای شما ارزش دارد؟اگر چنین است ، عالی - تا زمانی که بتوانید آن را تحمل کنید. اگر اینطور نیست ، شما فقط یک روش آسان برای پس انداز هر ماه کشف کرده اید. شما می توانید به دنبال راه هایی برای صرف هزینه کمتر هنگام ناهار خوری ، تعویض برخی از غذاهای رستوران/غذای خانگی با غذاهای خانگی یا ترکیبی از این دو باشید.

یک صندوق اضطراری ایجاد کنید

صندوق اضطراری پولی است که شما به طور خاص برای پرداخت هزینه های غیر منتظره اختصاص داده اید. برای شروع ، 500 تا 1000 دلار هدف خوبی است. وقتی این هدف را برآورده می کنید ، می خواهید آن را گسترش دهید تا صندوق اضطراری شما بتواند مشکلات مالی بیشتری مانند بیکاری را پوشش دهد. اگر قبل از همه گیر Covid-19 ، صندوق اضطراری ندارید ، احتمالاً آرزو می کنید که این کار را انجام دهید. و اگر یکی از آنها را داشتید ، ممکن است وارد آن شوید و نیاز به دوباره پر کردن آن داشته باشید.

ایلین دیویس ، یک برنامه ریز مالی معتبر (CFP) با خدمات استقلال مالی در کاکائو ، فلوریدا ، توصیه می کند حداقل سه ماه هزینه را برای تأمین تعهدات مالی و نیازهای اساسی خود پس انداز کنید ، اما ترجیحاً شش ماه ارزش دارد - به ویژه اگر ازدواج کنیدو برای همان شرکتی که همسر شما انجام می دهد یا اگر در منطقه ای با چشم انداز شغلی محدود کار می کنید کار کنید. او می گوید پیدا کردن حداقل یک چیز در بودجه شما برای کاهش می تواند به تأمین بودجه اضطراری شما کمک کند.

کوین گالگوس ، معاون رئیس جمهور فروش و عملیات ققنوس با شبکه مالی آزادی ، یک شرکت خدمات مالی آنلاین برای تسویه بدهی مصرف کننده ، خرید وام مسکن و وام های شخصی می گوید: راه دیگر برای ایجاد پس انداز اضطراری از طریق تغییر و سازماندهی است. شما می توانید با فروش کالاهای غیر ضروری در eBay یا Craigslist یا فروش حیاط ، درآمد بیشتری کسب کنید. در نظر بگیرید که یک سرگرمی را به کار پاره وقت تبدیل کنید که از آنجا می توانید درآمد را به پس انداز اختصاص دهید.

Zangardi Haynes توصیه می کند که یک حساب پس انداز را باز کنید و یک انتقال خودکار را برای مبلغی که تعیین کرده اید می توانید هر ماه (با استفاده از بودجه خود) پس انداز کنید تا زمانی که به هدف صندوق اضطراری خود برسید ، باز کنید."اگر پاداش ، بازپرداخت مالیاتی یا حتی یک چک ماهانه" اضافی "دریافت می کنید - که اگر به صورت دو هفته ای به شما پرداخت می شود ، دو ماه از سال اتفاق می افتد - به محض ورود به حساب چک خود ، این پول را بدست آورید. اگر تا پایان ماه برای انتقال این پول صبر کنید ، شانس زیاد است که به جای ذخیره شده هزینه می شود. "

اگرچه احتمالاً اهداف پس انداز دیگری نیز دارید ، مانند پس انداز بازنشستگی ، ایجاد صندوق اضطراری باید اولویت اصلی باشد. این حساب پس انداز است که ثبات مالی مورد نیاز شما برای دستیابی به اهداف دیگر خود را ایجاد می کند.

کارتهای اعتباری را پرداخت کنید

کارشناسان در مورد پرداخت بدهی کارت اعتباری یا ایجاد صندوق اضطراری ابتدا اختلاف نظر دارند. برخی می گویند حتی اگر هنوز بدهی کارت اعتباری دارید، باید یک صندوق اضطراری ایجاد کنید، زیرا بدون صندوق اضطراری، هر گونه هزینه غیرمنتظره شما را بیشتر به بدهی کارت اعتباری سوق می دهد. برخی دیگر می گویند ابتدا باید بدهی کارت اعتباری را پرداخت کنید زیرا بهره آنقدر گران است که دستیابی به هر هدف مالی دیگری را بسیار دشوارتر می کند. فلسفه ای را انتخاب کنید که برای شما منطقی تر است، یا کمی از هر دو را همزمان انجام دهید.

به عنوان یک استراتژی برای پرداخت بدهی کارت اعتباری، دیویس توصیه می‌کند همه بدهی‌های خود را بر اساس نرخ بهره از پایین‌ترین به بالاترین فهرست‌بندی کنید، سپس فقط حداقل بدهی‌ها را به جز بدهی‌های با بالاترین نرخ پرداخت کنید. از هرگونه وجوه اضافی برای پرداخت های اضافی در کارت با بالاترین نرخ خود استفاده کنید.

روشی که دیویس توصیف می کند، بهمن بدهی نامیده می شود. روش دیگری که باید در نظر گرفت گلوله برفی بدهی نام دارد. با روش گلوله برفی، بدون توجه به نرخ بهره، بدهی های خود را به ترتیب از کوچک ترین به بزرگ پرداخت می کنید. ایده این است که حس موفقیتی که از پرداخت کوچکترین بدهی به دست می‌آورید، به شما انگیزه می‌دهد تا با کوچک‌ترین بدهی بعدی مقابله کنید، و به همین ترتیب تا زمانی که بدون بدهی نباشید.

گالیگوس می‌گوید مذاکره یا تسویه بدهی گزینه‌ای برای کسانی است که 10000 دلار یا بیشتر از بدهی‌های ناامن (مانند بدهی کارت اعتباری) دارند و نمی‌توانند حداقل پرداخت‌های لازم را انجام دهند. شرکت هایی که این خدمات را ارائه می دهند توسط کمیسیون تجارت فدرال تنظیم می شوند و از طرف مصرف کننده برای کاهش بدهی تا 50٪ در ازای کارمزد کار می کنند که معمولاً درصدی از کل بدهی یا درصدی از میزان کاهش بدهی است. که مصرف کننده فقط باید پس از یک مذاکره موفق پرداخت کند. گالیگوس می گوید که مصرف کنندگان می توانند از این طریق ظرف دو تا چهار سال از بدهی خارج شوند. اشکالات این است که تسویه بدهی می تواند به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند و طلبکاران می توانند برای حساب های پرداخت نشده علیه مصرف کنندگان اقدام قانونی کنند.

ورشکستگی باید آخرین راه حل باشد زیرا رتبه اعتباری شما را تا 10 سال از بین می برد. است

اهداف مالی میان مدت

وقتی بودجه ای ایجاد کردید، یک صندوق اضطراری ایجاد کردید و بدهی کارت اعتباری خود را پرداخت کردید - یا حداقل در این سه هدف کوتاه مدت به خوبی نتیجه گرفتید - وقت آن است که به سمت اهداف مالی میان مدت کار کنید. این اهداف پلی بین اهداف مالی کوتاه مدت و بلند مدت شما ایجاد خواهند کرد.

بیمه عمر و درآمد از کارافتادگی را دریافت کنید

آیا همسر یا فرزندانی دارید که به درآمد شما وابسته هستند؟اگر چنین است ، در صورت گذراندن زودرس ، به بیمه عمر نیاز دارید تا آنها را تأمین کنید. بیمه عمر ترم پیچیده ترین و ارزانترین نوع بیمه عمر است و نیازهای بیمه بیشتر افراد را برآورده می کند. یک کارگزار بیمه می تواند به شما در یافتن بهترین قیمت در یک سیاست کمک کند. بیشتر بیمه عمر ترمینال نیاز به نوشتن پزشکی دارد ، و مگر اینکه بیمار جدی نباشید ، احتمالاً می توانید حداقل یک شرکت را پیدا کنید که به شما سیاستی ارائه دهد.

گالگوس همچنین می گوید برای محافظت از درآمد خود هنگام کار ، باید بیمه معلولیت داشته باشید. وی می گوید: "بیشتر کارفرمایان این پوشش را ارائه می دهند.""اگر اینگونه نباشند ، افراد می توانند خودشان را تا سن بازنشستگی بدست آورند."

اگر به شدت بیمار یا آسیب دیده باشید تا جایی که نمی توانید کار کنید ، بیمه معلولیت بخشی از درآمد شما را جایگزین می کند. این می تواند سود بیشتری نسبت به درآمد ناتوانی در تأمین اجتماعی فراهم کند ، به شما اجازه می دهد (و خانواده شما ، در صورت داشتن یک نفر) راحت تر از آنچه در غیر این صورت می توانید زندگی کنید اگر توانایی خود را برای کسب درآمد از دست دهید. یک دوره انتظار بین زمانی که قادر به کار نیستید و چه زمانی مزایای بیمه شما شروع به پرداخت می کند ، وجود خواهد داشت که دلیل دیگری است که داشتن صندوق اضطراری بسیار مهم است.

وام های دانشجویی را پرداخت کنید

وام های دانشجویی در بودجه ماهانه بسیاری از افراد مهم است. کاهش یا خلاص شدن از شر این پرداخت ها می تواند پول نقد را آزاد کند که باعث می شود پس انداز بازنشستگی و رسیدن به اهداف دیگر شما آسانتر شود. یکی از استراتژی هایی که می تواند به شما در پرداخت وام های دانشجویی کمک کند ، سرمایه گذاری مجدد در وام جدید با نرخ بهره پایین تر است. اما مراقب باشید: اگر وام های دانشجویی فدرال را با یک وام دهنده خصوصی مجدداً تأمین می کنید ، ممکن است برخی از مزایای مرتبط با وام های دانشجویی فدرال ، مانند بازپرداخت مبتنی بر درآمد ، تعویق و تحمل را از دست دهید ، که در صورت سقوط در اوقات سخت می تواند به شما کمک کند.

اگر چندین وام دانشجویی دارید و نمی خواهید از ادغام یا بازپرداخت آنها بهره مند شوید ، بهمن بدهی یا روشهای گلوله برفی بدهی که در بالا ذکر شد می تواند به شما در پرداخت سریعتر کمک کند.

رویاهای خود را در نظر بگیرید

اهداف میان مدت همچنین می تواند شامل اهدافی مانند خرید خانه اول یا بعداً در خانه تعطیلات باشد. شاید شما قبلاً یک خانه داشته باشید و می خواهید آن را با یک نوسازی عمده ارتقا دهید - یا شروع به صرفه جویی در یک مکان بزرگتر کنید. کالج برای فرزندان یا نوه های خود - یا حتی پس انداز کردن در هنگام فرزند داشتن - نمونه های دیگری از اهداف میان مدت است.

هنگامی که یک یا چند مورد از این اهداف را تعیین کرده اید ، شروع کنید تا بفهمید که برای رسیدن به آنها چقدر باید پس انداز کنید. تجسم نوع آینده مورد نظر شما اولین قدم برای دستیابی به آن است.

اهداف مالی بلند مدت

بزرگترین هدف مالی بلند مدت برای اکثر مردم صرفه جویی در هزینه کافی برای بازنشستگی است. قانون شست مشترک که باید در صورت دسترسی به یکی از آنها ، یا IA سنتی یا Roth IRA ، 10 تا 15 ٪ از هر چک را در حساب بازنشستگی با مالیات مانند 401 (k) یا 403 (b) پس انداز کنید. واداما برای اطمینان از اینکه واقعاً به اندازه کافی پس انداز می کنید ، باید بفهمید که چقدر برای بازنشستگی نیاز دارید.

نیازهای بازنشستگی خود را تخمین بزنید

اسکار Vives Ortiz ، یک برنامه ریز مالی CPA با مدیریت ثروت PNC در Tampa Bay/St. پترزبورگ ، فلوریدا ، منطقه ، می گوید شما می توانید برای تخمین آمادگی بازنشستگی خود ، یک محاسبه سریع از پاکت را انجام دهید:

1. هزینه های زندگی سالانه مورد نظر خود را در طول بازنشستگی تخمین بزنید. بودجه ای که هنگام شروع اهداف مالی کوتاه مدت خود ایجاد کرده اید ، ایده ای را برای میزان نیاز به شما فراهم می کند. ممکن است شما نیاز به برنامه ریزی برای هزینه های بالاتر مراقبت های بهداشتی در بازنشستگی داشته باشید.
2. درآمدی را که دریافت خواهید کرد ، کم کنید. شامل تأمین اجتماعی ، برنامه های بازنشستگی و حقوق بازنشستگی. این امر شما را با مبلغی که باید توسط سبد سرمایه گذاری شما تأمین شود ، به شما می دهد.
3. میزان دارایی های بازنشستگی را برای تاریخ بازنشستگی مورد نظر خود تخمین بزنید. این را بر اساس آنچه در حال حاضر دارید و به صورت سالانه پس انداز می کنید ، پایه گذاری کنید. یک ماشین حساب بازنشستگی آنلاین می تواند ریاضی را برای شما انجام دهد. اگر 4 ٪ یا کمتر از این تعادل در زمان بازنشستگی ، مبلغ باقی مانده هزینه هایی را که تأمین اجتماعی و بازنشستگی های ترکیبی شما پوشش نمی دهد ، پوشش می دهد ، شما در حال بازنشستگی هستید.

بالاترین نرخ برداشت اولیه برای بازنشستگی که در تمام دوره های تاریخی در تاریخ بازار ایالات متحده زنده مانده است ، با فرض یک سبد متنوع از سهام و اوراق قرضه دولت متوسط.

به عنوان مثال ، اگر شما با یک سبد 1 میلیون دلار شروع کرده اید و در سال اول 40،000 دلار پس گرفتید (4 ٪ از 1 میلیون دلار) ، سپس برداشت را با نرخ تورم هر سال بعد افزایش داد (40،000 دلار به علاوه 2 ٪ در سال دو یا 40،800 دلار؛ 40،800 دلار به علاوه 2 ٪ در سال سه ، یا 41،616 دلار و غیره) ، شما می توانستید بدون اینکه پول خود را از دست بدهد ، بازنشستگی 30 ساله را انجام دهید. ویوز اورتیز می گوید: "به همین دلیل است که شما اغلب 4 ٪ را به عنوان یک قانون شست هنگام بحث در مورد بازنشستگی می بینید."

وی می افزاید: "در بیشتر سناریوها ، شما در پایان 30 سال با استفاده از 4 ٪ با پول بیشتری به دست می آورید ، اما در بدترین حالت ، شما در سال 30 پول از بین می روید.""تنها کلمه احتیاط در اینجا این است که فقط به این دلیل که 4 ٪ از هر سناریویی در تاریخ جان سالم به در برد ، تضمین نمی کند که این کار را ادامه دهد."

اورتیز مثال زیر را در مورد چگونگی تخمین اینکه آیا در مسیر بازنشستگی هستید ، ارائه داد:

* برای سادگی ، ما نرخ بازدهی را که طی 10 سال آینده در سرمایه گذاری های فعلی به دست می آید ، درج نکرده ایم.

پس انداز بازنشستگی را افزایش دهید

CFP Vincent Oldre ، رئیس گروه بازنشستگی مطمئن در مینیاپولیس می گوید ، برای بیشتر افرادی که برنامه بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان دارند ، کارفرما با درصد از آنچه به شما پرداخت می شود مطابقت خواهد داد. آنها ممکن است 3 ٪ یا حتی 7 ٪ از چک شما مطابقت داشته باشند. اگر به اندازه کافی کمک کنید تا بتوانید کارفرمای کامل خود را بدست آورید ، می توانید 100 ٪ بازده سرمایه گذاری خود را دریافت کنید و این مهمترین اقدام برای تأمین بودجه بازنشستگی خود است.

"آنچه من را می کشد این است که مردم پول را در برنامه بازنشستگی خود قرار نمی دهند ، زیرا یا" آنها نمی توانند از پس آن برآیند "یا" از بازار سهام می ترسند. "، "Oldre می گوید.

مایکل سیرلی ، مشاور مالی با SAI Financial در وارنویل ، ایلینویز ، توصیه می کند که در ابتدای سال کمک های IRA را بر خلاف پایان ، هنگامی که بیشتر مردم تمایل به انجام این کار دارند ، کمک کنید تا پول بیشتری برای رشد خود بگذارند و به خودتان بدهیدمقدار بیشتری برای بازنشستگی.

خط پایین

شما احتمالاً پیشرفت کامل و خطی را برای دستیابی به هر یک از اهداف خود انجام نخواهید داد ، اما نکته مهم این است که سازگار باشید. اگر یک ماه با تعمیر خودرو یا صورتحساب پزشکی غیرمنتظره برخورد کرده اید و نمی توانید به صندوق اضطراری خود کمک کنید اما به جای آن باید از آن پول بگیرید ، خود را شکست ندهید. این چیزی است که صندوق برای آن وجود دارد. فقط هرچه زودتر دوباره به مسیر خود برگردید.

اگر شغل خود را از دست بدهید یا مریض شوید هم همینطور است. برای پشت سر گذاشتن آن دوره سخت باید یک برنامه جدید ایجاد کنید، و ممکن است نتوانید بدهی خود را پرداخت کنید یا برای بازنشستگی پس انداز کنید، اما زمانی که بخواهید می توانید برنامه اولیه خود را از سر بگیرید - یا شاید نسخه اصلاح شدهاز طرف دیگر بیرون بیایید

این زیبایی برنامه ریزی مالی سالانه است: می توانید اهداف خود را مرور و به روز کنید و پیشرفت خود را در رسیدن به آنها در فراز و نشیب های زندگی نظارت کنید. در این فرآیند، متوجه خواهید شد که هم کارهای کوچکی که به صورت روزانه و ماهانه انجام می دهید و هم کارهای بزرگتری که هر سال و در طول دهه ها انجام می دهید به شما کمک می کند تا به اهداف مالی خود برسید.