حرکت پول: گرفتن فرصت حواله دیجیتال

ویزا در طول سال گذشته شاهد رشد بالایی در جریان های شخصی و جریان های حقوق و دستمزد و جریان های سود دولتی بوده است. به عنوان مثال در سال مالی 2020 معاملات پی 2 پی در سطح جهانی 75 درصد افزایش داشته است زیرا افراد بیشتری به صورت مجازی وجوه را رد و بدل می کنند. 1

در سراسر اروپای مرکزی, شرق میانه و افریقا, کسب و کارهای کوچک و بازرگانان در حال کشف مزایای دریافت دسترسی سریع به وجوه خود را به منظور بهبود جریان نقدی از طریق ویزا مستقیم, قابلیت ویزا برای هل دادن وجوه به طور مستقیم به یک کارت یا حساب بانکی. 2 در پی کووید-19 دولتهای بیشتری ویزا را مستقیما برای توزیع سریع و با خیال راحت و گسترده اتخاذ می کنند و اغلب با کارت های اعتباری بدون بانک می رسند. 3

چیزی که همه گیر برجسته کرده این است که برخی از انواع پرداخت و معاملات مانند پول نقد و چک دیگر فرم پرداخت ترجیحی برای بسیاری از مصرف کنندگان نیست. برای مثال کارگران بیشتری به جای انتظار برای پرداخت در چرخه هفتگی یا ماهانه سنتی به دنبال دستمزد کسب شده خود بین روزهای پرداخت هستند. دسترسی بلادرنگ به سود می تواند یک راه نجات برای این کارگران باشد و به این کارگران اجازه می دهد تا نیازهای فوری خود و خانواده هایشان را در نزدیکی و خارج از کشور تامین کنند.

همین امر در مورد حواله های مرزی نیز صادق است-انتقال پول بین المللی که معمولا توسط کارگران خارج از کشور برای ارسال پول به کشورهای خود انجام می شود که تمرکز این مقاله است. این خطوط پولی ارسال شده توسط کارگران خارج از کشور به خانه برای میلیون ها خانواده در سراسر جهان بسیار مهم است. بیش از 250 میلیون کارگر خارج از کشور از حواله ها برای ارسال حمایت مالی به کشورهای مبدا خود استفاده می کنند و سازمان ملل معتقد است که از هر نه نفر در سطح جهان یک نفر می تواند مورد حمایت قرار گیرد. 4

این بیماری همه گیر تغییر به حواله های دیجیتال را تسریع کرده است

اگر چه گزینه های حواله دیجیتال برای برخی از زمان در دسترس بوده است, بازار کند به تکامل بوده است. معاملات نقدی و نقدی فیزیکی بر بازار حاکم بود-با مراجعه فرستنده به نماینده انتقال پول محلی و تحویل پول نقد و گیرنده برای دریافت پول نقد به نماینده مربوطه در کشور خود مراجعه می کرد.

نتیجه خالص میلیونها نفر از مردم صرف وقت گرانبها سفر به محل عامل فیزیکی خود ایستاده در خط و فراهم کردن اطلاعات انتقال پول (کشور گیرنده اطلاعات و کانال) بود.

با تاثیر قرنطینه ها و بسته شدن عوامل فیزیکی در طول بحران کووید-19 مصرف کنندگان به سرعت به کانال های اینترنتی و تلفن همراه منتقل شدند تا حواله ها را به خانه برگردانند. برخی از بزرگترین سازمان های انتقال پول از رشد سه رقمی در معاملات حواله دیجیتال و خرید مشتری خبر دادند که نشان دهنده تغییری است که پایداری طولانی مدت خواهد داشت.

اذعان به اهمیت حواله های مرزی

وجوه ارسالی برای بسیاری از کشورهای جهان بسیار مهم است. هر ساله کارگران خارج از کشور صدها میلیارد دلار 5 را به کشورهای خود می فرستند. گزارش موسسه توانمندسازی اقتصادی ویزا 6 نشان می دهد که 28 کشور بیش از 10 درصد از تولید ناخالص داخلی خود را در حواله ها در سال 2019 دریافت کرده اند و حواله ها به کشورهای کم و متوسط در سال 2020 بالغ بر 554 میلیارد دلار بوده است که بیش از مبالغ سرمایه گذاری مستقیم خارجی (259 میلیارد دلار) و توسعه خارج از کشور (179 میلیارد دلار) است. 7

اگرچه این بودجه برای بسیاری از کشورها مهم است اما برای بسیاری از خانواده های درگیر حیاتی است. همانطور که موسسه سیاست مهاجرت می گوید: "علاوه بر دستاوردهای پولی خالص, حواله ها با نتایج توسعه انسانی بیشتر در چندین زمینه مانند سلامت همراه است, تحصیلات و برابری جنسیتی. این پول به عنوان یک راه نجات برای فقرا عمل می کند و درامد افراد و خانواده ها را افزایش می دهد. تحقیقات در مورد تاثیر وجوه ارسالی در تنظیمات خاص اثراتی مانند کاهش نرخ ترک تحصیل در مدارس و افزایش میانگین وزن هنگام تولد برای کودکان متولد شده از دریافت حواله را نشان می دهد.” 8

منطقه گمیا جریان های قابل توجهی از حواله های ورودی و خروجی را می بیند. مصر, پاکستان, نیجریه و اوکراین رتبه در میان ده کشور برتر در سراسر جهان برای دریافت حواله, در حالی که عربستان سعودی و امارات متحده عربی, همراه با ایالات متحده, را تشکیل می دهند سه کشور مبدا برای پرداخت حواله. 9

فرصت ارسال حواله به خانه یکی از مهمترین انگیزه های کارگران خارج از کشور است. این است که توسط فرصت های اقتصادی سوخت, رشد کار در سراسر انواع صنایع (به عنوان مثال, کشاورزی, مراقبت های بهداشتی, حمل و نقل, و غیره.دسترسی به شبکه - هر دو پول نقد در فیزیکی و شبکه های دیجیتال, انواع پیشنهادات کانال همراه با گزاره ارزش قوی, و سیاست های نظارتی مطلوب و سازگار. به نوبه خود, جریان وجوه ارسالی می تواند رشد اقتصادی را تحت تاثیر قرار, بازار کار, نرخ فقر و نرخ مهاجرت در کشورهای دریافت کننده.

وجوه ارسالی عمیقا به روال روزمره برای بسیاری از کارگران خارج از کشور در سراسر جهان تعبیه شده اند – و نشان دهنده یک فرصت قابل توجهی برای کسانی که بانک ها و خدمات مالی که تهیه کردن به نیازهای خود.

این بخش در میان چالش ها انعطاف پذیر بود و عملکرد به مراتب بهتر از حد انتظار داشت

در جون سال 2020 صندوق بین المللی پول 10 هشدار داد که همه گیری کووید-19 می تواند باعث افت جهانی حواله ها شود که بیشتر به اقتصاد کشورهای گیرنده صدمه می زند: "کارگران خارج از کشور که اشتغال خود را از دست می دهند احتمالا حواله ها را به خانواده های خود در خانه کاهش می دهند. کشورهای دریافتکننده یک منبع مهم عواید و مالیات را درست زمانی که بیشترین نیاز را دارند از دست خواهند داد.”

در این رویداد حواله ها به کشورهای کم درامد و متوسط در سراسر جهان 8 میلیارد دلار کاهش یافته است اما این تاثیر به بدی پیش بینی نشده بود و در برخی از کشورها از جمله مصر و مراکش حواله های ورودی همچنان قوی باقی مانده است. پیش بینی می شود رشد جهانی در سال های 2021 و 2022 رشد بیشتری داشته باشد و پیش بینی می شود جریان های ارسالی به کشورهای کم و متوسط با 2.6 درصد افزایش به 553 میلیارد دلار در سال 2021 و با 2.2 درصد به 565 میلیارد دلار در سال 2022 برسد. 12

با توجه به نتایج ستاره ای ذکر شده توسط اپراتورهای دیجیتالی را فعال کنید, این امر می تواند منطقی به فرض کنیم که در دسترس بودن راه حل های دیجیتال یک عامل در تک به تک اولیه بازی و راه بخش انتظارات به مبارزه طلبیده.

در اینجا ما پنج نکته را در نظر می گیریم که باید هنگام تهیه یک برنامه حواله دیجیتال در نظر بگیرید:

شماره 1 - باید سریع باشد - و باید شفاف باشد

به طور فزاینده, مصرف کنندگان انتظار – و سزاوار – در نزدیکی زمان واقعی انتقال پول مرزی.

همه ما با شفافیت کامل در سایر زمینه های تجربیات مصرف کننده به رضایت فوری عادت کرده ایم (مثلا با برنامه تاکسی شما که به شما می گوید راننده شما کجاست و چه زمانی می رسد). باید همین کار را برای وجوه ارسالی باشد – دادن وضوح, یقین و راحتی به فرستندگان و گیرنده به طور یکسان.

با این حال, روش های پرداخت مرزی مانند نقل و انتقالات و پرداخت های مرزی به طور سنتی در دسته پردازش و ممکن است ساعت ها یا روز به حل و فصل-و این است که چگونه بسیاری از پرداخت های مرزی همچنان به امروز ساخته شده.

یک رویکرد بهتر برای اکثر پرداخت ها این است که شبکه های بانکی و زیرساخت های موجود در زمان واقعی را با کسانی که توسط متخصصان مرزی اداره می شوند ادغام کنند. این بدان معنی است که بانک ها در هر دو بازار ارسال و دریافت بازار می تواند اضافه کردن ارزش را قادر می سازد مصرف کنندگان به بهره مندی از سریع, راحت, انتخاب پرداخت شفاف برای رسیدن به دریافت کنندگان از طریق کارت و حساب های بانکی.

شماره 2-باید قابل همکاری باشد

به طور سنتی, خدمات حواله مرزی در جهان به عنوان یک سری از مسیرهای موازی عمل-محدود کردن دسترسی بالقوه خود و اضافه کردن به کلی پایه هزینه.

علاوه بر این, کشورهای سراسر جهان استخدام استانداردهای پرداخت مرزی سفارشی, و انتقال وجوه و داده ها نیاز به مقدار زیادی از ترجمه, هماهنگی, و سرمایه گذاری. بنابراین اتکا به سیستم های پرداخت قدیمی می تواند ارسال پول بین راهروهای فرامرزی را به تاخیر بیندازد و پرداخت های پی 2 پی را برای فرستنده ها و گیرنده ها ناکارا و گران تر کند.

در همین حال در منطقه گمیا تعداد فزاینده ای از گزینه های پرداخت در زمان واقعی وجود دارد که محبوبیت بیشتری پیدا می کنند از جمله فشار به کارت و فشار به حساب که اهمیت ارایه راه حل های یکپارچه و سازگار را نشان می دهد.

نیاز واضح در اینجا برای یک پلتفرم پرداخت جهانی و سازگار است که سریع و قابل اعتماد است و به سرویس دهندگان اجازه می دهد تا وجوه را از یک حساب اصلی به یک حساب گیرنده از طریق هر کارت (با استفاده از یک پان 16 رقمی) یا هر حساب بانکی (با استفاده از شماره های مسیریابی/حساب) انتقال دهند. همچنین نیاز به رسیدگی به موارد استفاده متعدد و کنترل خطر قوی, پروتکل های مدیریت امنیت, قابلیت اطمینان شبکه و حل و فصل/استثنا دست زدن به خدمات, با دروازه به تمام شبکه های کارت جهانی, و همچنین به طرح های بدهی/اچ.

شماره 3-باید دسترسی واقعی داشته باشد

این کافی نیست برای یک راه حل پرداخت مرزی برای رسیدن به مکان عامل از راه دور. باید فراتر رفته و خود به گیرندگان برسد. علاوه بر این, این پیش فرض که نیاز به نوعی از یک حساب کاربری – برای واریز وجوه خود را. با این حال حدود 30 درصد از بزرگسالان در سراسر جهان حساب بانکی تراکنشی ندارند. 13

یک الزام برای یک سرویس واقعا سازگار باید رسیدن به هرچه بیشتر نقاط پایانی باشد که منطقا ممکن است, خواه حساب های بانکی سنتی و حساب های پیش پرداخت باشند. به عنوان مثال در نظر بگیرید که فقط از طریق اکوسیستم ویزا بیش از 5 میلیارد نقطه پایانی بالقوه وجود دارد که همگی با یک کنوانسیون شماره گذاری حساب 16 رقمی ساده و استاندارد در سطح جهانی قابل دسترسی هستند.

این رویکرد فشار به کارت با فراهم کردن دروازه ورود به خدمات مالی مزایای پیگیری قابل توجهی دارد. و همچنین تشویق مردم به باز کردن حساب های کارت, دریافت حواله را تشویق می کند به استفاده از. در یک مطالعه ویزا, مثلا, ما در بر داشت که کسانی که کاربران کارت بدهکاری که یک حواله مرزی به حساب خود را از طریق ویزا مستقیم دریافت کرده بود* در ادامه به نشان می دهد 55% افزایش فعالیت معامله و حجم, با حداقل پنج معاملات افزایشی. 14

شماره 4 - باید امنیت و انطباق را فراهم کند

برای سرویس دهندگان, این است که شاید بزرگترین منطقه از پیچیدگی-و هزینه.

به عنوان مثال افزایش سرعت انتقال کلاهبرداران با سرعت بیشتری می تواند امکان استفاده از نقاط ضعف با حرکت وجوه به حساب های جعلی در زمان واقعی پرداخت ریل و به طور بالقوه ناپدید قبل از حملات شناسایی شده اند.

اتخاذ سیستم های امنیتی دیجیتال قادر به بررسی دقیق انتقال جعلی در زمان واقعی می تواند این خطر را کاهش دهد اما نیاز به سرمایه گذاری قابل توجهی در زمینه هایی مانند روش های احراز هویت, بیومتریک رفتاری, سرعت و ردیابی تجمع. به طور مشابه, معامله و ابزارهای الگوریتمی به پرچم فعالیت های مشکوک و همچنین چک کردن پایگاه داده های جهانی اجزای ضروری از هر راه حل پرداخت در زمان واقعی هستند.

1. کنترل انطباق و ابزار برای ترویج یک شبکه امن و قابل اعتماد برای حرکت پول در زمان واقعی
2. بررسی دقیق و دقیق هر موجودی که مایل به اتصال به سیستم عامل است
3. بررسی مداوم از همه شرکت کنندگان نظارت, مثلا, پایبندی به قوانین عامل, کنترل معامله, پروتکل های غربالگری تحریم ها و نظارت بر ارسال معامله و اقدامات انطباق

شماره 5-باید در مقایسه با گزینه های فیزیکی مزایایی داشته باشد

به عنوان این بیماری همه گیر عقب نشینی, مردم ممکن است بازگشت به اشنایی در فرد معاملات.

به ارتباط پایدار, یک راه حل دیجیتال باید مزایای مکمل به جایگزین های فیزیکی خود را داشته. دیجیتال بودن احتمالا توجه کافی قانع کننده ای نیست. ویژگی های دیگر می تواند شامل موارد زیر باشد:

تجربه کاربر-شرایط همه گیری شاید ما را نسبت به تجربیات کاربر تحمل کند که در مواقع عادی تر تحمل نمی کنیم. تامین کنندگان باید راه هایی را برای ادامه بهینه سازی تجربه و استفاده از تخصص جهانی در راه حل های دیجیتال در نظر بگیرند. قابلیت هایی مانند استفاده از تشخیص چهره یا سایر بیومتریک ها برای اجازه دادن به پرداخت ها باعث سهولت انتقال پول و ایجاد تجربه سریعتر و روانتر برای کاربر می شود.

اعتماد-کاربران باید اعتماد تزلزل ناپذیری به سیستم داشته باشند و اطمینان داشته باشند که وجوه با خیال راحت به گیرنده تحویل داده می شود. همچنین باید اطمینان داشته باشند که تجربه سریع و امن و راحت خواهد بود و هزینه ها ارزش پول را نشان می دهند. در این راستا ارزش اعتماد واگذار شده به یک برند شناخته شده و شناخته شده را نباید دست کم گرفت.

هزینه-تحقیقات نشان می دهد که یکی از اصلی ترین دلایلی که افراد را از استفاده از خدمات حواله باز می دارد هزینه است. این حوزه ای است که باز هم فناوری های دیجیتال می توانند مزایای قابل توجهی به همراه داشته باشند. با اجتناب از نیاز به مکان های فیزیکی, یک لایه قابل توجهی از هزینه اجتناب شود. به طور مشابه, هزینه های پیش روی تامین کنندگان, مانند زیرساخت ها, انطباق و هزینه های فناوری, را می توان با همکاری با شبکه های بین المللی در مقیاس کوچک کاهش داد.

تعریف حواله ها

حواله انتقال پول بین دو نفر است که به طور معمول بین دو کشور مختلف انجام می شود.

حواله ها در درجه اول توسط کارگران خارج از کشور به دوستان و خانواده در کشور خود ارسال می شود. بزرگترین جریان حواله از شمال امریکا و سمیه (اروپای مرکزی, خاورمیانه و افریقا) به اسیا ارسال می شود. 15

حواله ها ممکن است برای کمک مالی منظم به اعضای خانواده یا تامین بودجه اضطراری استفاده شود. همچنین ممکن است برای ارسال پول نقد به مسافران یا ارسال کمک به کودکانی که در خارج از کشور تحصیل می کنند استفاده شود.

تامین کنندگان وجوه ارسالی به دو دسته گسترده تقسیم می شوند: بانک های سنتی و اپراتورهای انتقال پول. با این حال فضا به سرعت در حال تکامل است تا دسته دوم نوبانک ها و فین تک ها را شامل شود که به عنوان بازیگران اصلی ظاهر می شوند.

بانک های پیشرو سیما به مشتریان کمک می کنند تا به سرعت و ایمن پول را در سراسر جهان ارسال کنند

در سراسر منطقه گورستان, بسیاری از بانک ها بالا وجوه ارسالی جهانی را فعال کنید توسط ویزا مستقیم معرفی کرده اند, و سرعت, امنیت و راحتی از پرداخت مستقیم به یک حساب کارت مشتریان افزایش در تمام بازارهای است.

انداز بانک, یکی از بزرگترین بانک ها در روسیه, معرفی وجوه ارسالی جهانی به کارت در 2019, و گسترش یافته است خدمات در دسترس بر روی نرم افزار تلفن همراه و بانکداری اینترنتی می شود. تنها با یک نام و شماره کارت, پول را می توان تقریبا بلافاصله ارسال, در اکثر ارزهای به بیش از 100 اوریدورها, تنها با یک 1% هزینه بی ربط از انتقال ارز. 16

خصوصی بانک در اوکراین خصوصی بانک در سال 2004 نقل و انتقالات فرامرزی ص 2 پی را راه اندازی کرد. امروزه مشتریان خصوصی بانک می توانند تقریبا با هزینه انتقال 1 درصدی به هر کشوری در جهان در گریونای اوکراین یا دلار یا یورو پول ارسال کنند. 17

اکوبانک تنها سرویس انتقال پول پان افریقایی است که مشتریان را قادر می سازد پول را به راحتی و به سرعت از طریق اینترنت ارسال کنند. مشتریان اکوبانک می توانند از طریق برنامه های موبایل و انتقال سریع اکوبانک به کارت های ویزا در 30 بازار در جنوب صحرای افریقا پول ارسال کنند. این سرویس در سال 2017 به صورت زنده انجام شد. 18

اقامت در حال حاضر با جدیدترین بینش پرداخت از ویزا حرکت گمیا - مشترک شدن در امروز. r